Cal Treichler’ın Haziran’daki 26. doğum günü öncesinde, sağlık sigortası olan ebeveynleri olacak kadar şanslı olan 20’li yaşlarında ortak bir zorlukla karşı karşıya kaldı: Planlarından vazgeçmek ve kendi sigortasını bulmak zorundaydı.
Minneapolis yakınlarında yaşayan Bay Treichler, küçük bir finansal planlama firması olan işvereni aracılığıyla sağlık sigortası alamıyor. Ancak şirketi, sigorta için hisseye bir maaş veriyor. Bu yüzden Bay Treichler iki seçeneği düşündü: karısının öğretmenlik işi aracılığıyla planına katılmak ya da sakinlerin uygun fiyatlı planlar arayabilecekleri Minnesota’nın sağlık sigortası pazarında sigorta bulmak.
İster 25 yaşındalar, ister bir ebeveynin planından çıkmak üzereler, ister iş gücüne ilk kez giriyorlar, genç Amerikalılar, sigortanın nasıl işlediğine dair çok az anlayışa sahip olabilecekleri bir zamanda sağlık devaları hakkında önemli kararlar vermekle görevlendiriliyor.
Şans eseri, Bay Treichler’in bir finansal planlamacı olarak eğitimi ve bilgisi, seçeneklerini tartmasına yardımcı oldu. Karısının planı, daha düşük kesintiler (her yıl sigorta kapsamına girmeden önce teşhir etmeniz gereken para miktarı) ve cepten maksimumlar (her yıl kapsanan hizmetler için tıslamanız gereken en yüksek miktar) gibi avantajlar sunuyordu. Ancak planının, pazarda bulduğu plandan aydan aya daha pahalı olacağını hesapladı.
Bay Treichler, “Genellikle, kişisel olarak çok fazla sağlık deva ihtiyacım olmadı” dedi. “O kadar devaya ihtiyacım olmayacağı ve muhtemelen daha düşük prim planına geçmenin daha iyi olacağı beklentisiyle daha düşük ödeme seçeneğiyle gitmeye karar verdim.” (Prim, bir sigorta poliçesi satın almak için, düşülebilirden ayrı olarak teşviğinizdir.)
Herhangi bir yaş grubunun en yüksek kısmı olan Sayım Bürosu’ndan alınan verilere göre, 2021’de 19 ila 25 yaş arasındaki Amerikalıların yaklaşık yüzde 15’i sigortasızdı. Bu rakam, Ekonomik Deva Yasası’nın (takma adı Obamacare) sigorta şirketlerinin ailelerin bağımlı çocuklarını 26 yaşına kadar korumasını gerektirdiği 2010’da yüzde 31,4’ten düştü. O zamandan beri, sigortalı ebeveynlerin parası olan birçok genç, kendi çocuklarını araştırmak zorunda kalmadı. kapsama seçenekleri. Bir yetişkin olarak ilk kez uygun bir plan bulmak bazı tuzaklar sunabilir. Ve bir sürü soru.
Kaiser Aile Vakfı’nın kıdemli bir üyesi olan Karen Pollitz, “26. doğum gününüzün geldiğini görebilirsiniz” dedi. “Bunun ne zaman olacağını biliyorsun. Seçeneklerinizi araştırmaya başlamak için bir veya iki haftaya kadar beklemeyin.”
Orada ne var?
Duruma bağlı olarak, genç bir yetişkin şu seçenekleri tartabilir: 26 yaşına kadar bir ebeveynin planında kalmak, işveren tarafından desteklenen bir sağlık sigortası planına katılmak veya eyaletlerinin pazarından sigorta satın almak. Federal yoksulluk seviyesinin yüzde 138’ine kadar geliri olan biri, hamile kadınlar ve yaşlılar da dahil olmak üzere düşük gelirli Amerikalılar için ücretsiz veya ucuz sağlık devası sunan Medicaid’e hak kazanabilir. ACA ile uyumlu pazaryeri planları için bir sonraki açık kayıt dönemi (kapsam için kaydolabileceğiniz dönem), çoğu eyalet için 1 Kasım – 15 Ocak 2023 arasındadır. Birçok işveren, genellikle sonbaharda olan açık kayıt dönemleri de sunar, ancak zamanlama şirketten şirkete değişir.
Pazaryeri planları, gelirleri belirli bir eşiğin altına düşen kişiler için devlet sübvansiyonlu farklı kademeli özel sigorta seçenekleri sunar. Hizmet esas olarak Healthcare.gov aracılığıyla sunulsa da, California ve Pennsylvania dahil olmak üzere bazı eyaletler kendi web sitelerini işletmektedir. Açık kayıt dönemi sabit olmasına rağmen, bir işveren aracılığıyla sigortasını kaybetmek veya 26. doğum gününden sonra bir ebeveynin sigortasından ayrılmak gibi bir yeterlilik olayı yaşayanların, bir pazar planına kaydolmak için o olaydan itibaren 60 günleri vardır. Ara tatili kaçırırsanız, doğal afet gibi büyük bir olay olmadıkça, bir sonraki kayıt dönemine kadar beklemeniz gerekecektir.
Bir işveren planına katılıp katılmamaya karar verenler için, maliyetini ve kapsamını bir ebeveynin planıyla karşılaştırmak akıllıca olacaktır. Bir ebeveynin planı daha ucuzsa ve daha iyi kapsama alanı sunuyorsa, ebeveynlerinize maliyeti sizinle paylaşıp paylaşmayacaklarını sormak en iyi çözüm olabilir.
İşveren planları arasında, Tercih Edilen Sağlayıcı Kuruluş planı ile Sağlık Bakım Kuruluşu planı arasında seçim yapma seçeneği olabilir. Bir PPO planı genellikle aylık bazda daha pahalıdır, ancak özel tıbbi ihtiyaçlarınız varsa gerekli olabilecek daha fazla ağ dışı kapsama alanı sunabilir. Yine de bir HMO, genellikle daha ucuzdur ve daha küçük bir sağlayıcı grubu içerir.
Delagify Financial’ın finansal planlayıcısı Robert Persichitte, “Bu gerçekten bir matematik sorunu” dedi. “Bu, ailenizin sigorta için ne kadar tıslayacağını ve sigorta için ne kadar tıslayacağınızı ve sizin seçeceğinizi bulmaktır.”
Bay Persichitte, Metropolitan State University of Denver’da muhasebe öğrencilerinin yıllık geliri 57.000 $’dan az olan kişiler için vergi beyannamelerinin hazırlanmasına yardımcı olduğu gönüllü bir gelir vergisi yardımı dersi vermektedir. Sınıftaki bir öğrenci olan Deborah Son, öğrendiklerini babasının 2021 vergi beyannamesini hazırlamak için kullanabildi. Dönüşü hazırlarken, Aurora, Colo.’nun ailesi pahalı bir sürprizle karşılaştı.
25 yaşındaki Bayan Son, bir üniversite öğrencisi olarak, üniversite sağlık sigortası için fazladan tıslamak yerine babasının planına bağlı kalmayı seçmişti. Bu bir süre işe yaradı – 2021’de stajyer olarak kazandığı para ailesinin gelirini artırana kadar. Ekstra gelirle, artık ACA aracılığıyla sübvansiyonlu kapsama için kalifiye değiller ve 3.000 $ ‘lık beklenmedik bir ek primi temettü etmelerini gerektiriyorlar.
Bayan Son, “Hepimiz oldukça şok olduk” dedi.
Bay Persichitte, Bayan Son’un davasının çoğundan daha karmaşık olduğunu söyledi. Yine de, çok sayıda çeşitli durum karışıklık ve belirsizlik yaratabilir.
Portland, Ore.’de müşterilerin ilerici değerleriyle uyumlu finansal kararlar almalarına yardımcı olan bir planlama firması olan Modernist Financial’ın CEO’su Georgia Lee Hussey, bağımsız yükleniciler veya stajyerler olarak çalışan bazı gençlerin Medicaid’e hak kazanabileceğini kaydetti. Mümkünse genç yetişkinlerin finansal bağımsızlığı hedeflemesinin önemli olduğunu söyledi.
Bayan Hussey, “Eğer imkanlarınız varsa, kendi sağlık sigortanızı yaptırın” dedi.
ailenle konuşmak
Sağlık sigortası gibi finansal kararlar hakkındaki konuşmalar, bazen nesiller arası farklılıklar nedeniyle ebeveynler, büyükanne ve büyükbabalar ve çocukları arasında gerginliğe neden olabilir. Bayan Hussey, hassas konular ortaya çıktığında insanların anlayış ve empati geliştirmeye odaklanması gerektiğini söyledi.
Bayan Hussey, “İstediğim kadar sık konuşmadığımız şey, genç insanlar için finansal gerçekler ve değişen beklentiler” dedi. “Nesiller arasında şefkat ve nesiller arasında anlayış için bir yer var.”
Ve herkesin sigorta konusunda doğru kararı vermesini etkileyen benzersiz sağlık ihtiyaçları olduğunu hatırlamaya yardımcı olur.
Los Angeles’taki Marina Wealth Advisors’ın kurucu ortağı Noah Damsky, “Özellikle de sağlık devası kadar hassas bir şey söz konusu olduğunda, gerçekten herkese uyan tek bir beden yok” dedi.
Bununla birlikte, başlamak için iyi bir yer, kendinizi sağlık sigortası terimleri konusunda eğitmektir. Kısa süre önce iki plan kapsamında sigortalıyken, yalnızca işvereninin planı kapsamında olan Alexis Plicque, ilk kez sigortalı olmanın zor olduğunu ve yetişkinliğe doğru bir adım gibi geldiğini söyledi.
“Artık gerçekten kendi eşyalarımı ödüyorum” dedi. “Biraz çılgınca.”
Fla., Jacksonville’de yaşayan Bayan Plicque, kesintiler ve ortak ödemeler gibi terimleri öğretmek için ebeveynlerine güvendiğini ekledi (birlikte ödeme, bir doktor ziyareti veya sigortadan sonraki prosedür için ödediğiniz ücrettir). “Çoğu, ayda ne kadar hisse almak istediğinize, planınızın neleri kapsadığına ve işvereninizin size ne vereceğine bağlıdır, yani bu, Google’da kendi başınıza çözebileceğiniz bir şey değil” dedi.
Eğer ondan hoşlanıyorsanız, işveren sponsorluğunda bir sigortanız varsa, Bayan Plicque şu tavsiyede bulundu: Bir işverenin sunduğu en ucuz planı alırken dikkatli olun, çünkü bu genellikle, sigorta kapsamı başlamadan önce daha yüksek bir yıllık kesinti yapılması anlamına gelir.
Bayan Plicque, “Kafa karıştırıcı ve bilerek kafa karıştırıcı gibi hissediyorum” dedi. “Yani yardım istemek ve diğer insanlardan bunu size açıklamasını istemek sorun değil, çünkü nereden bileceksiniz? Çünkü daha önce hiç ödemedin.”