Sosyal Güvenlik için yüzde 8,7’lik yaşam maliyeti düzeltmesi, yalnızca büyük bir fayda artışı değil.
O paha biçilemez.
Amerika Birleşik Devletleri hükümeti kadar sağlam bir kuruluştan değil, açık piyasada böyle enflasyon korumalı ömür boyu gelir satın alamazsınız.
Onlarca yıldır Sosyal Güvenlik üzerine çalışmış bir yazar ve yatırım danışmanı olan Charles D. Ellis, “İnsanlar birçok yönden Sosyal Güvenlik’in ne kadar müthiş bir şey olduğunu takdir etmiyorlar” dedi. “COLA bir hatırlatmadır: Şu anda sahip olduğumuz gibi ciddi bir enflasyon olduğunda, Sosyal Güvenlik’in sizin için deva alacağına güvenebilirsiniz.”
Yatırımcıysanız, Hazine Bakanlığı tarafından ihraç edilen ve şu anda faiz oranı yüzde 9,62 olan I tahvilleri gibi enflasyona karşı korunmanın birçok yolu var.
Ancak, otomatik olarak enflasyona ayak uyduran güvenli, aylık ömür boyu gelir? Bunu Sosyal Güvenlik ile alırsınız.
Boston Üniversitesi’nde finans alanında fahri profesör olan Zvi Bodie bir röportajda, “Yatırımcıların emeklilik için tam da ihtiyaç duyduğu şey bu,” dedi. “Ama ne yazık ki, gerçekten başka hiçbir yerde bulamıyorsunuz.”
Nasıl başladı
SGK’nın enflasyona göre düzeltilmiş gelirinin piyasa değeri kolayca fiyatlandırılamamakla birlikte, sınırlı şekillerde değerlendirilebilmektedir.
Yeni COLA gerçekten büyük – düzeltmenin yüzde 11,2 olduğu 1981’den beri en büyüğü. Bu otomatik, yıllık enflasyon artışları, politikacıların emeklilerin artan fiyatlara ayak uydurmak için yardıma ihtiyacı olduğunu anladıkları, yüksek enflasyonun yaşandığı on yıllık bir dönemde, 1975’te başladı. Bundan önce, yardım seviyelerini yükseltmek için belirli bir kongre eylemi gerekiyordu.
İlk otomatik artış 1975’te yüzde 8’di; en yüksek oran 1980’de yüzde 14,3’tü. Ayarlamalar, Paul A. Volcker liderliğindeki Federal Rezerv’in ekonomiyi art arda iki resesyona sokmasının ardından 1983’e kadar yüzde 5’in altına düşmedi.
Geçen yılki yüzde 5,9’luk COLA’ya kadar, önceki dokuz yıllık ayarlamalar her zaman yüzde 3’ün altındaydı. Sosyal Güvenlik COLA’ları büyük manşetlere çıkmadı.
Mevcut Rakamlara Bir Bakış
Ancak yüksek enflasyon intikamla geri döndü ve mevcut COLA, Sosyal Güvenlik yardımı alan emekliler ve engelliler de dahil olmak üzere yaklaşık 70 milyon insanı memnuniyetle karşılıyor.
Ayda 1.754 dolar alan biri için – Aralık ayında emekli olan biri için ortalama aylık fayda – COLA ayda yaklaşık 153 dolar veya yılda 1.831 dolar artış anlamına geliyor.
Birçok insan için bu artışlar kesinlikle kritiktir.
Birkaç istatistik düşünün.
Sosyal Güvenlik emekli veya ölüm aylığı alan yaşlı kadınların yüzde 42’si gelirlerinin en az yarısını Sosyal Güvenlik’ten alıyor. Yaşlı erkekler arasında yüzde 37’si bunu yapıyor. Sosyal Güvenlik’te yaşıyorsanız, son rakamların gösterdiği gibi, gıda fiyatları bu yıl yüzde 11,2 arttıktan sonra her kuruş önemlidir.
Oldukça varlıklı insanlar için bile, enflasyona göre ayarlanmış ödemeler önemli olabilir.
Kazançlarınızın sizi yıllarca ulusal gelir dağılımının üst sıralarında tuttuğunu hayal edin. Ek olarak, 70 yaşına gelene kadar Sosyal Güvenlik talebinde bulunmayarak faydaları en üst düzeye çıkarmak için standart tavsiyeye uydunuz. Bu size Sosyal Güvenlik için ayda 4.194 ABD Doları veya bu yıl için 50.328 ABD Doları olan maksimum emeklilik ödeneği sağlayacaktır.
Enflasyon düzeltmesi yıllık yaklaşık 4,379 $’lık bir artış anlamına gelir ve yıllık Sosyal Güvenlik yardımlarınızı 54,707 $’a yükseltir. Ve enflasyon artışı, Sosyal Güvenlik gelirinizin bir parçası olarak her yıl katlanarak artacaktır.
Sizi bilmem ama toplam bana çok önemli geldi. Ayrıca, gelecek yıl fiyatlar yükselirse, önemli bir enflasyon düzeltmesi daha olacak.
Çoğu iş bu tür bir korumayı karşılamaz, ancak Sosyal Güvenlik farklıdır. Gelirinizin – şimdi veya gelecekte – enflasyona ayak uydurması gerektiğine kimseyi ikna etmek zorunda değilsiniz.
Gençseniz, Sosyal Güvenlik ilgisiz görünebilir. Emekliliği düşünmek için çok erken olduğuna inanabilirsiniz veya size, büyüdüğünüzde Sosyal Güvenlik’in sizin için orada olmayacağı söylenmiş olabilir.
Ancak, bu enflasyon ayarlamalarının muhtemelen etkileyeceğini unutmayın. sen.
Diğer her şey eşit olduğunda – yani, vaat ettiğiniz faydalar gelecekteki fonlama açıkları nedeniyle kesilmezse – enflasyon düzeltmeleri, yolda alacağınızı artıracaktır.
Şimdi, Kongre harekete geçmediği takdirde, Sosyal Güvenlik Vakıf Fonlarının 2035 civarında parasının tükeneceği doğru. vaat ettiğiniz faydaların
Peki ya paranın geri kalanı?
Bay Ellis’e sordum. “Falling Short: The Coming Retirement Crisis and What to Do About It” kitabının ortak yazarıdır.
İlk olarak, Kongre’nin zaten yardım alan insanları tamamen koruyacağından neredeyse emin olduğunu söyledi. “Hiçbir siyasetçi, çok sayıda oy kullanan yaşlı insanlara yardımlarının kesildiğini söylemek istemez” dedi.
Ellis, herkes için olduğu gibi, insanların da bu faydaların ne kadar değerli olduğunu anlamalarının ve seslerini duyurmalarının önemli olduğunu söyledi. Sosyal Güvenlik daha önce fon sıkıntısı çekmişti ve Emanet Fonları, 1980’lerde olduğu gibi kolayca yeniden inşa edilebilir. “Bence Sosyal Güvenlik hakkında ne kadar çok insan anlarsa, korunma olasılığı o kadar artar” dedi.
Pazar Fiyatı Olmayan Paha biçilmez Bir Fayda
Bütün bunlar, bir ömür boyu yardım alıp satabilseydiniz, Sosyal Güvenlik ne kadar değerli olurdu?
Bunu finansal piyasalarda gerçekten yapamazsınız, ancak daha yakından bakalım.
Teknik açıdan, Sosyal Güvenlik bir yıllık ödeme şeklidir – hayatınızın geri kalanında yıllık gelir ödeyen bir sigortadır (ve emekliler için, hayatta kalan eşiniz ve çocuklarınız 18 yaşına gelene kadar yardımlarla).
Emekli maaşları sigorta şirketleri tarafından birçok şekil ve boyutta satılır, ancak ekonomistler genellikle güvenli ve istikrarlı bir gelir için basit, düşük maliyetli yıllık maaşlar önermelerine rağmen popüler değildirler.
Ödemelerini her yıl yüzde 3 artıracak yıllık emeklilik satın alabilirsiniz, ancak şu anda Sosyal Güvenlik gibi tam yaşam maliyeti ayarlamalarını içeren hiçbiri mevcut değil.
American College of Financial Services’de emeklilik geliri profesörü olan Wade Pfau, bunun iki nedeni olduğunu söyledi. İlk olarak, enflasyon o kadar uzun süre o kadar düşüktü ki, onlara çok az talep vardı ve pazar soldu. İkincisi, mevcut enflasyon artışının da gösterdiği gibi, “hiç kimse enflasyonu doğru bir şekilde tahmin edemez ve sigorta şirketlerinin uzun vadeli tahminler yapması ve emeklilik maaşlarını uygun şekilde fiyatlandırması son derece zordur” dedi.
Emekli maaşı maliyetlerine ilişkin tahminler sunan ImmediateAnnuities.com’un operasyon müdürü Ariel Stern, hizmeti tam bir COLA ile yıllık maaş satın almak için kullanan tek kişiyi belirledi. Bu, Arizona’da 73 yaşındaki bir aktüer olan Jim Oatman’dı ve 2018’de, bu tür yıllık ödemeler sunan son şirket olan Principal bunları satmayı bırakmasından kısa bir süre önce, kendisi ve eşi için Principal’den bir aktüer satın aldı.
Bir telefon görüşmesinde Bay Oatman, yıllık maaş için 200.000 dolar ödediğini söyledi. Aylık ödemeleri 2019’un başlarında 602 dolardan başladı. Bu, enflasyon düzeltmesi olmadan aylık ödemelerde alabileceğinin yaklaşık yarısıydı.
Bay Oatman, “Pahalı ama ben sayısalcıyım ve 1970’leri hatırlıyorum ve koruma istiyordum,” dedi. Bir COLA, ödemeleri ayda 635 dolara çıkardı ve Kasım ayında daha büyük bir “çarpma” geleceğini söyledi, ancak hüzünlü bir şekilde ekledi, “O enflasyon olmasaydı sahip olacağım şeye yetişmem için yıllarca enflasyon gerekecek.” ayar.”
Yine de, “bu bir risk meselesi” dedi. “Enflasyon birkaç yıl üst üste çok yükselirse, etraftaki en zeki adam gibi hissedeceğim.”
Böyle bir yıllık maaş alabildiğin zaman bile, pazar çok küçüktü. Ayrıca, faiz oranları birkaç yıl önce daha düşüktü ve emeklilik ödemeleri de daha düşüktü. Bu nedenlerden dolayı, Sosyal Güvenlik yardımları için güvenilir piyasa fiyatlandırması bulmak için Bay Oatman’ın yıllık maaşını gerçekten kullanamayız.
Ayrıca hiçbir özel şirket, bariz sorunlarına rağmen dünyanın en büyük ekonomisi ve en güçlü ordusu tarafından desteklenen ABD hükümetiyle doğrudan karşılaştırılamaz. Teorik olarak, hükümet, ekonomistlerin yıllardır ölçtüğü Sosyal Güvenlik fonunun siyaset kaynaklı belirsizliği olmasa bile, salt bir şirketten daha güvenli olmalıdır.
Yine de, kaba bir tahmin için, açık piyasada bir yıllık gelir olarak, Aralık ayında verilen ortalama aylık Sosyal Güvenlik yardımının, hatta olmadanImmediateAnnuites.com’un tahminlerine göre bu paha biçilmez COLA’nın değeri 300.000$’a yakın ve muhtemelen çok daha fazla olacaktır.
Emeklilik Araştırma Merkezi’nin kıdemli araştırma ekonomisti Anqi Chen tarafından sağlanan en son tahminlere göre, en düşük seviyede bile, ortalama hane halkının 2019’da 401(k) ve bireysel emeklilik hesaplarında sahip olduğu 144.000 doların iki katından fazla. Boston Koleji’nde. Enflasyon düzeltmesi bunun üzerine ölçülemez bir değere sahiptir.
Oldukça varlıklıysanız, bunu düşünün.
Yıllık gelir olarak, maksimum Sosyal Güvenlik ödeneği COLA olmadan en az 665.000 $ ve en fazla 909.000 $ değerinde olacaktır. Herhangi bir türden bir COLA eklemek, değerini 1 milyon dolara ve Sosyal Güvenlik’inki gibi Tüketici Fiyat Endeksine bağlı tam bir enflasyon ayarlaması için bundan çok daha fazlasına çıkarır.
Bir şey varsa, bu rakamlar Sosyal Güvenlik’in parasal değerini hafife alıyor. Yalnızca, gerçekten paha biçilemez olan faydaları takdir etmenizi sağlamayı amaçlarlar.
Değerli olan her şey korunmalı.
Elbette, elinizden geldiğince çok parayı bir kenara koyun ve akıllıca yatırım yapın.
Ancak bu tahminler, çoğu Amerikalının emekliliklerini güçlendirmek için atabilecekleri en önemli adımların Sosyal Güvenlik olduğunu gösteriyor.
Sevdiğiniz bir işte elinizden geldiğince uzun süre çalışın ve Sosyal Güvenlik başvurusunu mümkün olduğu kadar geç – ideal olarak 70 yaşına gelene kadar erteleyin. Bu sadece bir başlangıç.
Sosyal Güvenlik vergilerini tüm çalışma hayatınız boyunca almanız gerekir. Alacaklarınızı zamanı geldiğinde tahsil etmek istiyorsanız, size vaat edilen Sosyal Güvenlik yardımlarının her kuruşunu beklediğinizi siyasi sınıfa açıkça belirtin.