Jim Keller, bir mühendislik firmasında uzun bir pazarlama kariyerinin ardından 63 yaşında emekli oldu.
Yine de bir yıldan biraz daha uzun bir süre sonra, 2017’de Bay Keller, huzursuz hissettiğini söyledi. Aylarca golf oynamak ve California, Napa’daki evinin etrafındaki projeleri tamamlamak tatmin edici olmamıştı. Bu yüzden emlak ruhsatı için okumaya karar verdi ve işe geri döndü.
Ancak bu ikinci geçiş büyük bir endişeyle geldi: Şimdi 69 yaşında olan Bay Keller, kazandığı geliri Sosyal Güvenlik yardımlarını korkunç bir şekilde kesintiye uğratmadan nasıl yönetecekti?
Wealth Enhancement Group’ta sertifikalı bir finansal planlamacı olan Kelly Crane ile birlikte çalışan Bay Keller, çalışırken ve 401(k)’den para çekme işlemlerini ertelerken emeklilik birikimlerini artırabileceğini öğrendi. Çeşitli gelir ve giderlere sahip senaryoları araştıran Bay Crane, Bay Keller’a yaşam tarzını nasıl koruyabileceğini ve yine de Sosyal Güvenlik faydalarını nasıl en üst düzeye çıkarabileceğini gösterdi.
Bay Keller, işinden keyif aldığı için, 401(k)’den en az para çekmesi gerekeceği yaş olan 72’ye kadar “yeniden emekli olmayabileceğini” söyledi. Karısı Renee 65 yaşında ve emekli.
“Tam bir emeklilik planım yok” dedi. “Yıldan yıla alıyoruz”
Emekliliği geri almanın sayısız nedeni vardır – Sosyal Güvenlik için alışılmadık derecede yüksek bir yaşam maliyeti artışı, yüksek enflasyona karşı tamamen koruma sağlamayacaktır; bazı insanlar yeterince tasarruf etmediklerini fark etti; ve diğerleri, emekliliğin onları meşgul etmediğini gördü.
Araştırmalar, yetmişli yaşlarındaki Amerikalıların iş gücünün biraz daha büyük bir bölümünü oluşturduğunu gösteriyor. Boston College Emeklilik Araştırma Merkezi direktörü Alicia Munnell’in araştırmasına göre, Ocak 2020’de 62 ila 70 yaşları arasındaki Amerikalıların yaklaşık yüzde 37’si istihdam edildi. Nisan 2020’de bu oran 30’a düştü, ancak bu yılın Ağustos ayına kadar tekrar 36’ya yükseldi. Artış, işe dönen insanlara bağlandı.
Sosyal Güvenlik talebinde bulunan birçok Amerikalı, çalışmanın, bu faydaya ve Medicare’e ve bazı kısa vadeli finansal planlamaya incelikli bir bakış içeren bazı karmaşık karar vermeyi tetiklediğini fark etti.
Sosyal Güvenlik kazanç testi
Yardım alırken çalışırsanız, ancak tam emeklilik yaşı veya FRA olarak bilinen yaşa ulaşmadan önce, yardımlarınız azaltılacaktır. FRA nedir? Genellikle 66 veya 67’dir, ancak doğum yılınıza bağlıdır. Sosyal Güvenlik Kurumu, bu indirimi bir kazanç testine dayalı olarak hesaplar. İyi haber: Çalışırken kaybettiğiniz faydalar sonsuza kadar alıkonulmaz.
Çalışmak, genellikle, Sosyal Güvenlik tarafından belirlenen bir eşiğin üzerindeki kazançlar için ödemenizi kesecektir. 2022’de bu eşik 19.560 dolar.
Sosyal Güvenlik ve Emeklilik hakkında daha fazla bilgi
- Yaşlı Yoksulluğunda Artış: Yaşlı Amerikalılar pandemiyi pek atlatamadı. Ancak daha uzun vadeli eğilimler de onların lehinde ilerlemiyor.
- Medicare Maliyetleri : Medicare’deki düşük gelirli Amerikalılar, primlerini ve diğer masraflarını ödemek için yardım alabilirler. Bu nasıl başvurulur.
- Emeklilikte küçülme : Evlerini satan insanlar genellikle daha az harcamak için daha fazlasını ödemek zorundadır. İşte dikkate alınması gerekenler.
- Sosyal Güvenlik Talebi : Bu avantajdan en iyi şekilde yararlanmak mı istiyorsunuz? Bu çevrimiçi araçlar, gelir ihtiyaçlarınızı ve ne zaman başvurmanız gerektiğini belirlemenize yardımcı olabilir.
Sosyal Güvenlik’in alıkonulan faydaların hesaplanmasına ilişkin kuralları karmaşıktır. Buna bakmanın bir yolu: FRA’nıza 2023’te ulaşırsanız ancak 2022’nin tamamında çalışırsanız, bu yılki ödenekleriniz, sınırın üzerinde kazandığınız her 2 ABD Doları için 1 ABD Doları azaltılacaktır. Ve 2023’e kadar çalışmaya devam ederseniz, FRA’ya ulaştığınız aya kadar her 3 ABD doları için 1 ABD doları düşürülecek.
Canonsburg, PA’da Braun-Bostich & Associates sertifikalı mali planlama uzmanı Cassandra Kirby, “Tam emeklilik yaşınızdan önce yeniden çalışmaya başladıysanız dikkatli olun,” dedi.
Emeklilikte bu sorundan kaçınmanın iki yolu vardır: Ya tamamen çalışmayı bırakın ya da Sosyal Güvenlik Kurumu’na ödemelerinizi durduracak olan yardımlarınızın askıya alınmasını ya da “geri çekilmesini” istediğinizi söyleyin.
Zamanlamanın önemli olduğunu söyledi Bayan Kirby. FRA’da olmayan kişilerin, önce avantajları aldıktan sonra onları askıya almak için bir yıllık bir penceresi vardır. FRA’ya ulaştığınızda, Sosyal Güvenlik kurallarına göre, aylık ödeneğiniz, yardımların kesildiği ayları hesaba katmak için kalıcı olarak artırılacaktır.
Bu süreyi kaçırırsanız, askıya almak için tam emeklilik yaşına (ve 70 yaşına gelmeden) kadar beklemeniz gerekir. Dahası: Ömür boyu faydaları sadece bir önceki zaman diliminde askıya alabilirsiniz.
Ödeyebiliyorsanız, Sosyal Güvenlik almayı beklemek genellikle en iyi sonucu veren bir seçenektir. Yaklaşık 11 yıl önce, Charlottesville, Virginia’dan Barbara Brownell Grogan, 57 yaşında National Geographic’te kitap editörü olarak emekli olmaya ve bir yayıncılık danışmanlığı işi kurmaya karar verdi. Sadece iki yıl önce, tam emeklilik yaşına geldiğinde, sosyal yardım kesintisinden kaçınmak için Sosyal Güvenlik aldı.
Bekleyen herkesin önemli ölçüde daha yüksek bir fayda sağlayabileceği yaş olan 70’e kadar “tam emekliliği” erteleyebileceğini söyledi. Bayan Grogan’ın kocası Daniel de yardımlarda kesinti olmaması için 66 yaşına kadar bekledi. Fotoğrafçılık işinden emekli olmasına rağmen, Charlottesville’de sahibi olduğu bazı gayrimenkulleri yönetiyor.
National Geographic’te geçirdiği 27 yılın tadını çıkarmasına rağmen Bayan Grogan, “Sevdiğim şeyi yapıyorum” dedi. İlk kez emekli olmasının bir nedeni, bir hastalık sırasında kocası için deva yapmaktı.
Ms. 90’lı yaşların ortalarına kadar yaşayabileceğini tahmin ettiler. Tartışmalarının bir kısmı, onun 401(k) planından aldığı toplu meblağı içeriyordu. Bireysel emeklilik hesabına devrettiği için Sosyal Güvenlik tarafından cezalandırılmadı veya para çekme işlemi için vergilendirilmedi.
Sosyal Güvenlik yardımları ile, yardımlarınızı en üst düzeye çıkarmanın temel faktörleri, çalışma yıllarınızda ne kadar kazandığınız ve hangi yaşta yardım aldığınızdır. Mümkün olan en yüksek temel bireysel emeklilik ödemesi, 70 yaşını bekleyenler içindir. Evli çiftlerde, eşler 62 yaşından itibaren başvurabilir ve eşlerinin birincil emeklilik maaşının yarısı kadarını alabilirler.
Eşler, yaşlandıklarında, kendi tam emeklilik yaşlarında daha yüksek ödemelere hak kazanmak için başvurabilir veya kendi kazanç kayıtlarına başvurabilir, bu da daha da yüksek bir fayda sağlayabilir. Her durumda, kullanıma hazır bir yazılımla veya sertifikalı bir finansal planlayıcıyla sayıları hızla hesaplayacak birkaç maksimizasyon senaryosu çalıştırmak akıllıca olacaktır.
Kazançların Medicare üzerindeki etkisi
İş gücüne geri dönmek başka bir sürpriz getirebilir: Önemli ölçüde daha fazla para kazanırsanız, Medicare Bölüm B ve D için primler artabilir.
Muayene ve ayakta tedavi hizmetlerini kapsayan B Kısmı primleri SGK ödemelerinizden düşülür; D Bölümü reçeteli ilaçları kapsar. Medicare’e kaydolan kişilerin çoğu, Kısım B için standart prim denilen şeyi alır; 2023’te bu miktar, 2022’deki 170,10 $’dan düşerek ayda 164,90 $ olacak. 2023 için Kısım D primi, 2022’ye göre hafif bir düşüşle 31,50 $ olacak.
Medicare, standart primden daha fazlasını tıslayanlar için, harcamalarını belirlemek için karmaşık bir gelir testi sürecine sahiptir.
Belirli bir seviyenin üzerinde gelir elde ederseniz, Medicare IRMAA’ya veya gelirle ilgili aylık düzeltme tutarına (B Bölümü ve D Bölümü primleriniz için bir ek ücret) tabi olabilirsiniz. Sınırın aşılıp aşılmadığını Sosyal Güvenlik İdaresi’nden bir bildirim aldığınızda anlayacaksınız, ancak yine de önceden plan yapabilirsiniz.
Medicare prim artışları için gelir eşikleri değişken bir ölçektedir. Bekarsanız ve yıllık düzeltilmiş brüt geliriniz 91.000 ABD Dolarından fazla ve 114.000 ABD Dolarının altındaysa, bu yıl aylık Kısım B priminiz 238,10 ABD Dolarıdır; D Kısmı 12,40 dolar. Ortak başvuru yapan ve 750.000 ABD dolarının üzerinde kazananlar için IRMAA ölçeğinin en üst noktası, Kısım B için ayda 578,30 Dolar ve Kısım D için 77,90 Dolardır.
Farklılıkların ardındaki mantık, yüksek gelirli yaşlıların daha fazla tıslamayı göze alabilmesidir ve onlar için yüksek primler muhtemelen oyunun kurallarını değiştirmeyecektir. Ancak çoğu insan, kendilerini daha yüksek prim aralıklarına sokabilecek herhangi bir ek gelire karşı dikkatli olmalıdır.
Medicare ayrıca bir işletmenin satışı veya yatırım kârı gibi çeşitli kaynaklardan gelen gelir artışlarına da bakacaktır.
Bayan Kirby, “Büyük sermaye kazançları sizi yüksek gelir grubuna sokabilir,” dedi. Gelirinizi değerlendirirken, Sosyal Güvenlik’in prim ek ücretlerini hesaplamak için iki yıl geriye bakabileceğini ekledi.
Planınızı yeniden gözden geçirme
Diyelim ki kısa vadeli planınız birkaç yıl daha çalışmayı içeren daha uzun bir plana dönüştü. Dikkate alınması gereken faktörler arasında: Seyahat etmek istiyor musunuz? Sağlığın nasıl? Yer değiştirmeyi planlıyor musunuz? Emeklilik sonrası planınızı finanse etmekte yetersiz kalıyorsanız, nasıl tasarruf etmeye devam edeceğinizi bulmanız gerekebilir.
Bazı insanlar için, paranın 10. on yıla kadar dayanmasını planlamak mantıklıdır. Bayan Kirby, insanların nihai emeklilik için yaşam tarzı hedeflerini, yaşam beklentisini, vergi dilimini ve yatırım stratejilerini dikkate alan çeşitli yaşları kullanarak bir “stres testi” yapmalarını tavsiye ediyor.
“Bekarsanız ve daha kısa bir ömür beklentisi içindeyseniz,” dedi, “o zaman mümkün olan en kısa sürede yardım alırdım. Daha uzun bir yaşam beklentisi arayanlar beklemeyi göze alabilirler.”
Yeniden emekli olana kadar daha fazla tasarruf etmesi gerekenler için, geliriniz size uygunsa, bir Roth IRA değerli bir değerlendirmedir. Katkı payları vergilendirilirken, parayı en az beş yıl hesapta bırakırsanız para çekme işlemleri vergilendirilmez.
Bay Crane, serbest meslek sahipleri için bir SEP IRA’nın iyi bir seçim olabileceğini söyledi. Çalışırken yardım alıyorsanız, Sosyal Güvenlik indiriminden etkilenebilecek olsanız da, tanımlanmış bir katkı planına yatırdığınız para (yatırım getirileriyle birlikte) ve bunu yapmak için vergi indirimi, Sosyal Güvenliği dengeleyebilir. tam emeklilik yaşından önce vurmak.
Emekliliğinizi yeniden şekillendirdiğinizde şaşırabilirsiniz: Daha sağlam bir tasarruf yastığı ve çalışmadan kaynaklanan daha yüksek biliş ve sosyal aktivite düzeyi ile desteklenen yeniden emekliliğiniz, orijinal emekliliğinizden bile daha iyi olabilir.