Çoğu genç için Sosyal Güvenlik kadar sıkıcı olan çok az konu vardır. Ya da geçenlerde 36 yaşındaki bir arkadaşımın bana söylediği gibi, “Emekli olduğumda ortalıkta olmayacağını varsayıyorum. Bunu neden düşüneyim ki?”
Boston College Emeklilik Araştırmaları Merkezi’nde kıdemli araştırma ekonomisti olarak çalışan Anqi Chen bunu sık sık duyar. 30’lu yaşlarındaki Bayan Chen, “Akşam yemeklerinde bu soru bana çok soruluyor,” dedi. “Pek çok insan, Sosyal Güvenlik’in gelecekte orada olmayacağına dair bir fikre sahip. Ve kesinlikle bir yanılgıdır. Evet, emeklilik sisteminde sıkıntılı noktalar var ama insanların bu problemlerin gerçekte ne olduğunu kavraması önemli.”
Sosyal Güvenliğin geleceği şu anda özellikle belirsiz görünüyor, çünkü yaşlanan bebek patlayıcıları fonlarını işçilerin doldurabileceğinden daha hızlı tüketiyor. (Perşembe günü açıklanan yüzde 8,7’lik yaşam maliyeti düzeltmesi, artan fiyatlarla mücadele eden emeklilere yardımcı olsa da, sorunlara yardımcı olmuyor.)
Ancak bu dengesizlik birdenbire ortaya çıkmadı. Bayan Chen, “80’lerden bu yana, Sosyal Güvenlik, büyük bir demografik grup olduğu için, baby boomers’ın emekliliği için bir güven fonu oluşturdu” dedi. Mevcut projeksiyonlar, 2035 yılına kadar güven fonunun, insanların şu anda aldığı yardım düzeyini sürdürmek için çok azalacağını gösteriyor. Bayan Chen, “Bunun bir nedeni, doğum oranlarının düşmüş olması,” dedi. “Bir diğeri, hepimizin daha uzun yaşaması, dolayısıyla emekliliğimizde daha çok zaman geçirmemiz.” Kısacası, nüfusun büyük bir bölümü yaşlandıkça Amerikan iş gücü küçülüyor.
Bayan Chen, eksiklik endişe verici gelebilir, ancak belirli maaş bordrosu vergilerini artırarak, bazı yardımları keserek veya her ikisinin bir kombinasyonunu izleyerek potansiyel olarak çözülebileceğini söyledi. Kongre harekete geçmese bile, Sosyal Güvenlik “iflas etmeyecek” diye ekledi. “Hiçbir şey yapılmazsa, gelecekteki faydalar eninde sonunda mevcut faydaların yaklaşık yüzde 80’ine düşürülecek. Bu ülkü değil ama SGK’yı hiç alamayacağız demekten çok farklı.”
Sosyal Güvenlik geçmişte daha zorlu engellerle karşılaştı. Franklin D. Roosevelt 1935’te programı yürürlüğe koyduğunda, bütçesi, personeli ve tesisi yoktu. İlk fonları Federal Acil Yardım İdaresi tarafından sağlandı ve ofisi, Bay Roosevelt’in çalışma sekreteri Frances Perkins kırmızı deri bir masa sandalyesi bağışlayana kadar boştu.
Bay Roosevelt, Sosyal Güvenliğin amacının, “hayatın tehlikelerine ve değişimlerine” karşı “biraz koruma” sağlamak olduğunu söyledi. Hiçbir zaman emekli maaşlarının, emeklilik tasarruflarının, sakatlık veya hayat sigortasının yerini almayı amaçlamadı, daha çok bu planları tamamlamayı ve yoksulluğa karşı koruma sağlamayı amaçladı.
Bugün yaklaşık 182 milyon kişi Sosyal Güvenlik vergileri alıyor ve yaklaşık 70 milyon kişi – beş Amerikalıdan biri – aylık Sosyal Güvenlik yardımları alıyor. Yararlanıcıların çoğu emekli ama üçte biri emekli değil; Sosyal Güvenlik ayrıca, engelli işçilere ve ölen işçilerin hayatta kalanlarına, eşleri ve belirli kriterleri karşılayan çocukları da dahil olmak üzere yardım sağlar. Formülü yıllar içinde gelişti, ancak ülkenin en savunmasız nüfuslarından bazıları için hayati bir gelir kaynağı olmaya devam ediyor.
Peki, genç Amerikalılar Sosyal Güvenlik hakkında ne bilmeli? Yeni başlayanlar için, gelecekteki mevzuat uzun vadede rolünü şekillendirecek. Finans uzmanlarına sosyal güvenliği nasıl en üst düzeye çıkaracaklarını öğreten Ulusal Kayıtlı Sosyal Güvenlik Analistleri Derneği’nin kurucu ortağı ve başkanı Martha Shedden, “İnsanların programı anlamalarına ihtiyacımız var, böylece programı etkileyecek önlemler üzerinde oy kullanabilirler” dedi. Müşterileri için güvenlik avantajları. “Yasa koyucular, programın çoğunlukla şu anda çalıştığı gibi devam etmesini sağlayacak küçük ince ayarlar yapabilir.”
Amerikalılar ayrıca Sosyal Güvenliği kendi emeklilik amaçları için anlamalıdır. Sosyal Güvenlik konusunda uzmanlaşmış bir muhasebeci olan Kathy Indiano, “Ne olursa olsun, emeklilikteki tüm mali ihtiyaçlarınızı karşılamayacak” dedi. “Ama yine de planını etkilemeli.”
SGK’yı kim ödüyor?
Bir işin varsa, o zaman yaparsın. Maaş çekinizde “FICA” olarak işaretlenmiş bir kesinti göreceksiniz. Bu, Federal Sigorta Katkıları Yasası olarak bilinen bordro vergisinin kısaltmasıdır. Çalışıp FICA vergilerini ödedikçe, bu para bir gün Sosyal Güvenlik yardımlarınız için tıslayacak olan güven fonuna gider.
Çoğu çalışan için, Sosyal Güvenlik vergi oranı, 2023’te yıllık maksimum 160.200 $’a (2022’de 147.000 $’dan yükseltilmiş) kadar ücretlerinin yüzde 6,2’sidir. İşverenleri, işçi adına yüzde 6,2 daha ödeyerek bu katkıyı karşılıyor. Toplamda, her çalışanın maaş çekinin yüzde 12,4’üne eşdeğer bir miktar SGK hesabına ödenir. İsteğe bağlı olmaması dışında, işveren uyumlu 401(k)’ye benzer bir yapıdır.
Bayan Shedden, “Pek çok insan bordro vergisinin IRA’ya benzer bir emeklilik hesabına yapılan bir katkı olduğunun farkında değil,” dedi. “Diğer federal hükümet vergileri gibi değil. Doğrudan gelecekteki emeklilik planınıza doğru gidiyor.
Çalışma yıllarınız boyunca ne kadar tahakkuk ettiğinizi görmek için, Sosyal Güvenlik Kurumu’nun web sitesinde hesabınıza giriş yapabilir (veya daha önce yapmadıysanız bir tane oluşturabilir) ve öngörülen faydalarınızla birlikte sayıları görebilirsiniz.
Serbest çalışanlar veya serbest meslek sahipleri Sosyal Güvenlik için uygun mudur?
Evet ve aslında bunun için ceplerinden daha çok tıslıyorlar. Serbest çalışanlar ve kendi hesabına çalışanlar, Sosyal Güvenlik vergilerinin yüzde 12,4’ünün tamamından (artı Medicare için yüzde 2,9 vergi) sorumludur. Ancak kendi işverenleri olarak tısladıkları yarısı için vergi indirimi talep edebilirler.
Para nereye gidiyor?
Sosyal Güvenlik vergilerini ödediğinizde, para ABD Hazinesinde güven fonları olarak bilinen iki mali hesaba yatırılır. Bunlardan biri, ölen işçilerin emeklilerine ve hayatta kalanlarına yardım ödeyen Yaşlılık ve Hayatta Kalanlar Sigorta Güven Fonu’dur. Diğeri ise, engelli hale gelen işçilere yardım ödeyen Engellilik Sigorta Güven Fonu’dur. Bu hesaplar yalnızca kendi faydaları ve programlama idari maliyetleri için kullanılabilir; hükümet bunlara el koyamaz veya başka amaçlar için onlardan borç alamaz.
Her iki tröst fonundaki para, devlet tarafından garanti edilen Hazine bonolarına yatırılır. (Borsadan farklı olarak, Hazine tahvilleri, ortalama borsa getirilerine kıyasla zaman içinde daha az büyüme eğilimi gösterse de, düşük riskli ve istikrarlı yatırımlar olarak kabul edilir.) Vakıf fonları, tuttukları tahvillerden ve bu tahviller vadeye ulaştığında veya Faydaları için ihtiyaç duyulursa, Hazine Bakanlığı bunları itfa eder.
Emekli olduğumda SGK’dan ne kadar para alacağım?
Aylık kazancınız birkaç faktöre bağlıdır. En büyüğü, çalışırken ne kadar kazandığınızdır (ve buna ek olarak, zaman içinde Sosyal Güvenlik hesabınıza ne kadar tısladığınız). Devlet, en yüksek 35 yıllık kazancınızın ortalamasını alır, bunları enflasyona göre ayarlar ve aylık ödemenizi belirleyen bir formüle yerleştirir. Formül, daha az kazananların ortalama aylık kazançlarının daha yüksek bir yüzdesini alacakları ve daha yüksek kazananların kademeli olarak daha düşük yüzdeler alacağı şekilde tasarlanmıştır. (Varsayım, daha yüksek kazananların, Sosyal Güvenlik’in ötesinde emeklilik için tasarruf etmek için daha fazla fırsata sahip olduklarıdır.)
Kongre, yaşam beklentilerine, gelir seviyelerine ve yaşam maliyetine dayalı olarak formülü periyodik olarak değiştirir. Bayan Shedden, “Programı genişletmek ve ekonomi değiştikçe gelişmesine yardımcı olmak için değiştirilebilecek birçok hesaplama var” dedi.
Aylık ödeneğinizi belirlemenize yardımcı olan bir diğer unsur, onu almaya başlamaya karar verdiğiniz yaştır. Amerikalılar şu anda, azaltılmış bir miktarda da olsa, Sosyal Güvenlik’ten emeklilik yardımlarını 62 gibi erken bir tarihte almaya başlama seçeneğine sahipler. Ne zaman doğduğunuza bağlı olsa da, genellikle 60’larınızın sonunda olan “tam emeklilik yaşına” ulaşana kadar almayı ertelerseniz, alacağınız fayda daha yüksek olacaktır.
Çalışmayan, iş gücünden izin alan veya maaşını masanın altında alan kişiler SGK’dan yararlanabilir mi?
Ara sıra. Bekarsanız, yardımlardan yararlanabilmeniz için en az 10 yıl çalışmış ve Sosyal Güvenlik vergilerini ödemiş olmanız gerekir. (Ve hayır, masanın altında telafi edilen emek, Sosyal Güvenlik için kredi almaz.) Ancak bordro vergileri ödeyen biriyle evliyseniz (örneğin, eşiniz çalışırken evde oturan bir ebeveynseniz) ), eşinizinkine bağlı olarak yardım almaya hak kazanırsınız. Aynısı, belirli kriterleri karşılayan eski eşler için de geçerlidir. Örneğin, nispeten erken boşanmış olsanız bile, en az 10 yıllık evli olmanız ve o zamandan beri yeniden evlenmemiş olmanız koşuluyla, eski eşinizin daha sonraki yaşamındaki siciline dayanarak Sosyal Güvenlik talebinde bulunabilirsiniz. Ölen eşlerden hayatta kalanlar da Sosyal Güvenlik yardımlarından yararlanabilirler.
Günümüzün en genç çalışanları emeklilik maaşı almaya başladığında Sosyal Güvenlik 30 veya 40 yıl sonra nasıl görünebilir?
Kesin olarak söylemek zor, ancak program kesinlikle bir şekilde ortalıkta olacak. Bayan Indiano, “Y kuşağının çoğu, Sosyal Güvenliğin onlar için orada olmayacağını düşünüyor ve bu korkutucu,” dedi. “Bunun planlama için doğru veya yararlı olduğunu da düşünmüyorum. Bugün sahip olduğumuz kapasiteyle orada olacak mı? Muhtemelen değil. Aynı faydalardan bazıları için kariyerleri boyunca buna ebeveynlerimizin yaptığından daha fazla katkıda bulunmak zorunda kalacaklar mı? Büyük ihtimalle.”
Paket servisi, Sosyal Güvenlik’in her zaman emeklilik tasarruf pastasının sadece bir parçası olması gerektiğidir, diye ekledi. Daha genç Amerikalılar için biraz daha küçük bir dilim haline gelebilir ve bireysel emeklilik hesapları ve 401(k)’ler gibi diğer tasarruf biçimlerinin muhtemelen boşlukları doldurması gerekecektir.